“持續(xù)改善新市民金融服務(wù)”是原銀保監(jiān)會辦公廳2023年4月下發(fā)的《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)做好2023年全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點工作的通知》的明確要求，是對今年中央一號文件提出“做好農(nóng)民工金融服務(wù)工作”的及時貫徹落實，也是對2022年3月發(fā)布《關(guān)于加強新市民金融服務(wù)工作的通知》的再強調(diào)再部署。全國銀行業(yè)保險業(yè)深入推進(jìn)金融持續(xù)服務(wù)新市民工作，已經(jīng)產(chǎn)生了很多好做法好模式，深得農(nóng)民工等新市民群體的擁護(hù)喜歡。貴州農(nóng)信持續(xù)15年開展服務(wù)農(nóng)民工等新市民工作，其“持續(xù)時間長、運行機制活、服務(wù)功能全、綜合效果好、人民群眾滿意”，成為既普惠又具有商業(yè)可持續(xù)價值的金融服務(wù)新市民模式。對此，中國農(nóng)村金融雜志社調(diào)研組走進(jìn)貴州大山深處進(jìn)行了調(diào)研。
銀行跟著新市民走
貴州農(nóng)信農(nóng)民工金融服務(wù)送到打工地
中國農(nóng)村金融雜志社專題調(diào)研組
話題一：讓農(nóng)民工金融服務(wù)“觸手可及”
貴州省農(nóng)村信用社聯(lián)合社（以下簡稱“貴州農(nóng)信”）一直采取以駐外農(nóng)民工金融服務(wù)中心為紐帶的服務(wù)農(nóng)民工等新市民工作，堅持不懈，不斷創(chuàng)新，用15年的不舍追求贏得農(nóng)民工等新市民的普遍贊譽。截至2023年3月末，貴州農(nóng)信已設(shè)立12個駐外服務(wù)中心，對322萬外出務(wù)工人員進(jìn)行授信，授信金額2545億元；對172萬外出務(wù)工人員發(fā)放貸款，貸款余額為1317億元；僅2023年一季度，外出務(wù)工人員從省外匯入貴州農(nóng)信系統(tǒng)網(wǎng)點的資金達(dá)643億元。
貴州農(nóng)信的創(chuàng)新實踐，實質(zhì)就是著力解決新市民與金融機構(gòu)之間的四大矛盾，即著力解決新市民的不穩(wěn)定性與金融機構(gòu)風(fēng)險穩(wěn)定性要求之間的矛盾，著力解決新市民的流動性與金融機構(gòu)地域性之間的矛盾，著力解決新市民的數(shù)字金融需求與金融機構(gòu)數(shù)據(jù)不足之間的矛盾，著力解決新市民的金融知識不足、需求多元與金融產(chǎn)品適配性、創(chuàng)新性不夠之間的矛盾。通過解決主要矛盾，讓銀行跟著新市民走，把服務(wù)送到打工地，讓新市民群體滿意。
設(shè)立服務(wù)機構(gòu)破解“流動性難題”
“在外有困難，就找服務(wù)中心來幫忙”“服務(wù)中心是我們貴州在外打工人的靠山”“去年服務(wù)中心工作人員把女兒的視頻發(fā)給我，我看了以后眼睛都哭紅了”“那年要不是服務(wù)中心幫我們討工資，我們過年就回不了家了……”說起農(nóng)民工金融服務(wù)中心，貴州農(nóng)民工有“一肚子的故事”要講。讓農(nóng)民工如此信賴的駐外服務(wù)中心是如何搭建的呢？主要是“兩層四能”：
省聯(lián)社層面建中心。2008年，貴州省聯(lián)社成立全國首家農(nóng)民工金融服務(wù)中心，經(jīng)過15年的發(fā)展，至2023年已在貴州籍農(nóng)民工集中的北京、上海、福建、廣東、江蘇、浙江、云南等地設(shè)立12個駐外服務(wù)中心。
小法人層面“三結(jié)合”。由“外派金融服務(wù)工作組+金融聯(lián)絡(luò)員+網(wǎng)點（支行）”開展服務(wù)。紫云農(nóng)商銀行外派金融服務(wù)工作組組長李川介紹，該行發(fā)文明確成立以董事長為組長的農(nóng)民工金融服務(wù)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室負(fù)責(zé)農(nóng)民工金融服務(wù)統(tǒng)籌、指導(dǎo)、實施、考核，建立外派金融服務(wù)工作組和工作督導(dǎo)組。
“四能”機制做服務(wù)。駐外服務(wù)做到“能識別、能聯(lián)系、能服務(wù)、能持續(xù)”，構(gòu)建與農(nóng)民工等新市民的長效化關(guān)聯(lián)，破除時空局限，有效破解新市民由于流動性強帶來的服務(wù)無法異地跟進(jìn)的難題。
建立專業(yè)隊伍破解人才選用難題
人員競爭上崗。目前，省聯(lián)社搭建的服務(wù)中心共有外派人員57名，所有外派人員經(jīng)由行社推薦后選拔，省聯(lián)社專項負(fù)責(zé)人從12個駐外服務(wù)中心競選出來，服務(wù)中心員工隊伍能力素質(zhì)得以保障。
服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范。省聯(lián)社為服務(wù)中心配備公務(wù)車、工作設(shè)備；要求服務(wù)中心員工開通辦公通信卡和工作微信賬號，統(tǒng)一命名和添加工作照；對工作日志、月報等內(nèi)容規(guī)范要求、嚴(yán)格審核，實現(xiàn)對外服務(wù)統(tǒng)一化和專業(yè)化。
探索培育體系。除了崗前培訓(xùn)、“傳幫帶”式的培育以外，全省定期召開農(nóng)民工金融服務(wù)工作調(diào)度會，對工作推進(jìn)情況進(jìn)行通報，對政策進(jìn)行詳細(xì)解讀。省聯(lián)社負(fù)責(zé)專題調(diào)研，將優(yōu)秀經(jīng)驗向全省推廣，對工作落實不力的進(jìn)行批評督導(dǎo)。
納入績效考核。省聯(lián)社2020年下發(fā)專項考核方案，定期對各服務(wù)中心進(jìn)行考核并通報至各行社；2021年下發(fā)農(nóng)村信用工程專項考核方案，修訂駐外中心考核辦法，將駐外中心的走訪聯(lián)動工作列為重點考核內(nèi)容，推動駐外中心服務(wù)職能轉(zhuǎn)型升級。
建立專項機制破解供給不足難題
構(gòu)建“黨團(tuán)+金融”服務(wù)機制。形成“黨委+支部+團(tuán)工委+黨員+聯(lián)絡(luò)員+外出務(wù)工人員”的黨團(tuán)建設(shè)模式，通過黨團(tuán)人員聯(lián)系農(nóng)民工，發(fā)放聯(lián)系卡、建立QQ群、工作微信等，推進(jìn)金融政策宣傳和金融服務(wù)工作。“我們與貴州團(tuán)省委、寧波團(tuán)工委聯(lián)合設(shè)立共青團(tuán)貴州省委駐寧波團(tuán)委慈溪團(tuán)支委，黨團(tuán)工作與金融服務(wù)‘雙向奔赴’，讓農(nóng)民工等新市民金融服務(wù)‘觸手可及’。”省聯(lián)社業(yè)務(wù)發(fā)展部曾秋麗表示。
構(gòu)建“政府+金融”戰(zhàn)略合作機制。與貴州省人社廳合作。2018年，聯(lián)合發(fā)文在12個駐外服務(wù)中心掛牌成立“駐外就業(yè)創(chuàng)業(yè)服務(wù)中心”，明確在勞動用工數(shù)據(jù)大平臺項目、電子社?？ǖ?個方面開展合作。與貴州省政府駐外辦事處、貴州商會、當(dāng)?shù)鼐蜆I(yè)局等建立合作，在廣東4個服務(wù)中心成立粵黔勞務(wù)協(xié)作工作組，全力參與東西部勞務(wù)協(xié)作、勞務(wù)輸出等工作。建立警銀協(xié)作機制，積極配合公安機關(guān)在農(nóng)民工等新市民群體聚集地助力打擊電信網(wǎng)絡(luò)犯罪、非法集資等，使金融安全得到保障。
構(gòu)建“專屬+普惠”產(chǎn)品服務(wù)機制。結(jié)合外出務(wù)工人員遠(yuǎn)離家鄉(xiāng)的特點，貴州農(nóng)信推出專屬定制化“秒貸”產(chǎn)品“鄉(xiāng)情貸”。自2022年7月上線以來，累計發(fā)放48.58萬戶，貸款金額134.07億元。自2020年起，貴州農(nóng)信全面減免“信合卡”省外、境外ATM存取款手續(xù)費，并通過手機銀行讓外出務(wù)工人員全面實現(xiàn)貸款、還款、轉(zhuǎn)賬、匯兌、繳納社保、水電、子女教育費用等掌上“一鍵辦理”。
用“三個”好辦法破解數(shù)字金融難題
一個數(shù)據(jù)庫，讓銀行“讀懂”農(nóng)民工。貴州省聯(lián)社集全省農(nóng)信之力搭建了農(nóng)民工等新市民專屬信息庫，接入貴州省人社廳、工商、稅務(wù)、司法、公安等政府平臺信息，指導(dǎo)各行社與當(dāng)?shù)厝松绮块T、村村通商戶、普惠金融聯(lián)絡(luò)點、村“兩委”溝通對接，獲取在外勞動力就業(yè)臺賬，并按月收集、更新數(shù)據(jù)庫。截至目前，共采集外出務(wù)工人員信息828萬人，占全省外出務(wù)工總?cè)藬?shù)898萬人的92%，信息更新率94%。同時，通過AI智慧服務(wù)平臺，實現(xiàn)農(nóng)民工客戶分群、客戶畫像功能迭代，為授信額度、利率定價提供科學(xué)依據(jù)，實現(xiàn)對農(nóng)民工等新市民批量識別與精準(zhǔn)營銷維護(hù)。
一個平臺，讓農(nóng)民“掌”握“小金庫”。“黔農(nóng)云”是貴州農(nóng)信2019年推廣運營的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，既讓外出務(wù)工人員實現(xiàn)基礎(chǔ)金融服務(wù)“一鍵辦理”，又可搭建農(nóng)民工金融服務(wù)模塊，完善服務(wù)功能，還能實施遠(yuǎn)程視頻銀行項目滿足外出農(nóng)民工等新市民遠(yuǎn)程激活社?？ǖ葮I(yè)務(wù)需求。廣東經(jīng)營荔枝園的貴州紫云人王金海感慨：“掌中有‘金庫’，‘天塹’變‘通途’，離家再遠(yuǎn)也不怕！”
一個系統(tǒng)，讓管理能“破壁”。省聯(lián)社搭建完善客戶信息管理系統(tǒng)，打通各行社與12個駐外服務(wù)中心的線上、內(nèi)外聯(lián)動渠道，實現(xiàn)信息共享、工單互派、就業(yè)信息發(fā)布、客戶走訪與維護(hù)等功能，同時實現(xiàn)省聯(lián)社駐外中心的考核與監(jiān)督管理。
話題二：發(fā)揮“非銀行服務(wù)”功能
貴州農(nóng)信踐行“以人為核心的普惠金融”“讓金融服務(wù)跟著農(nóng)民工等新市民走”的理念，有效實現(xiàn)了農(nóng)民、鄉(xiāng)村、銀行的良性互動與循環(huán)。他們的金融服務(wù)模式為何堅持十幾年并且發(fā)展得很好，他們是怎么發(fā)揮“非銀行服務(wù)”功能確保商業(yè)可持續(xù)性的呢？
發(fā)揮信息匯集功能，搭建多元化服務(wù)的數(shù)據(jù)基底。一是從貴州商會、貴州各地區(qū)駐外聯(lián)絡(luò)處、當(dāng)?shù)鼐蜆I(yè)局、外出務(wù)工人員帶頭人處等獲取信息，通過臺賬、微信等工具做好收集工作。二是通過進(jìn)工廠、訪企業(yè)等方式收集貴州籍務(wù)工人員基本信息和服務(wù)需求，并及時將信息反饋給相應(yīng)行社。三是各服務(wù)中心將客戶具體業(yè)務(wù)需求信息匯集并對接金融服務(wù)小組，提高金融服務(wù)質(zhì)效。
發(fā)揮就業(yè)服務(wù)功能，先富老鄉(xiāng)，再富銀行。一是積極與人社部門、人力資源公司、用工企業(yè)、勞務(wù)派遣公司等走訪合作，依托“黔農(nóng)云”平臺發(fā)布、推送就業(yè)信息。二是與人社廳聯(lián)合建立起“人社系統(tǒng)、農(nóng)信系統(tǒng)+培訓(xùn)、就業(yè)、創(chuàng)業(yè)”服務(wù)體系，為貴州籍農(nóng)民工等新市民提供就業(yè)培訓(xùn)。三是通過與企業(yè)簽訂工資代發(fā)協(xié)議，保障農(nóng)民工等新市民工資及時足額發(fā)放。2022年末，12個服務(wù)中心累計向人社廳推送招聘企業(yè)1535家，累計參與勞務(wù)招聘、組織勞務(wù)輸出406場、52023人次，介紹就業(yè)27.5萬余人次。疫情期間助力農(nóng)民工等新市民返崗復(fù)工，實際發(fā)放貸款40927戶，貸款金額37.15億元。
發(fā)揮招商引資功能，為鄉(xiāng)村振興留“能人”，給銀行興旺添“人氣”。一是與貴州省政府駐外各招商機構(gòu)走訪交流，配合做好貴州省各縣市到12個駐外中心所在地的招商考察、穩(wěn)崗就業(yè)工作；二是吸引在外企業(yè)家回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)；三是為貴州省相關(guān)部門的招商引資工作提供資金支持，促進(jìn)當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)振興，為農(nóng)民工等提供更多“不出村”的就業(yè)機會。2022年，12個服務(wù)中心走訪企業(yè)516家，簽訂創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款合作協(xié)議的71家企業(yè)，累計發(fā)放外出務(wù)工人員返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款115.56萬戶、金額927.42億元。
發(fā)揮法律維權(quán)功能，最難的時候拉老鄉(xiāng)一把。貴州省貞豐縣孔明村黃詩春在浙江打工時不慎斷了一根手指，卻得不到工傷賠償，浙江金華服務(wù)中心工作人員幫他忙前忙后進(jìn)行維權(quán)，事后他感動地說：“他們就是老家的親戚，是我們在外的依靠。”僅2022年，服務(wù)中心累計為老鄉(xiāng)提供維權(quán)及開展法律援助共30起，涉及金額482.59萬元，成功幫助老鄉(xiāng)討回資金318.61萬元，有效保障農(nóng)民工合法權(quán)益。
發(fā)揮黨群聯(lián)動功能，以黨組織為中心建立信任，以人為核心塑造品牌。貴州農(nóng)信在12個駐外服務(wù)中心設(shè)立11個黨小組，暢通農(nóng)民工黨員、務(wù)工輸出地黨委政府及務(wù)工所在地黨委政府間溝通渠道。2018年，在金華駐外農(nóng)民工金融服務(wù)中心掛牌成立“中共貞豐縣流動黨員東陽支部委員會”。充分發(fā)揮黨員先鋒作用，持續(xù)開展“農(nóng)信黔行·讓愛回家”親情大走訪活動，特別關(guān)愛農(nóng)村“三留守”人員。目前，全省各行社累計走訪留守兒童近12萬人，走訪留守老人10.8萬人，走訪留守婦女8.3萬人，開展黨建聯(lián)建活動2.2萬次。留守兒童龍小梅的父母情不自禁地說：“農(nóng)信社關(guān)心我們，我們百分百支持他們！”
發(fā)揮金融教育與服務(wù)功能，交流促進(jìn)服務(wù)、教育培養(yǎng)客戶。貴州農(nóng)信在線下依托“金融夜校”“扶貧致富學(xué)校”，在線上依托1000多個地域老鄉(xiāng)群，開展普惠金融知識普及和防詐騙工作，提高農(nóng)民工等新市民金融素養(yǎng)的同時也增加了農(nóng)信品牌“曝光度”。紫云農(nóng)商銀行截至2023年1月末累計開展金融知識普及宣傳約1600場，惠及農(nóng)民工等新市民約3.2萬人次。
發(fā)揮風(fēng)險防范和處置功能，能識別、能聯(lián)系就能穩(wěn)風(fēng)險。貴州農(nóng)信發(fā)放給農(nóng)民工等新市民的貸款不良率控制在2.5%左右，低于平均不良率。服務(wù)中心還協(xié)助行社為在外老鄉(xiāng)通過線上方式辦理還舊借新、貸款重組、貸款催收等服務(wù)。僅2022年，服務(wù)中心就協(xié)助赫章、湄潭、紫云等31家行社催收不良貸款539筆、金額1.34億元，收回利息264.53萬元，到期貸款通知516筆、7929萬元。
話題三：巧解“兩頭難”“兩頭空”問題
貴州農(nóng)信服務(wù)農(nóng)民工等新市民的金融服務(wù)取得了突出成績，有效解決了“城鄉(xiāng)兩棲”的農(nóng)民工這一特殊群體在金融服務(wù)中的“兩頭難”“兩頭空”問題，從而為提振農(nóng)村消費升級、助力鄉(xiāng)村振興輸送活水源泉。同時，也需要從以下幾個方面進(jìn)一步提升。
抓重點，創(chuàng)專屬。抓住新市民金融需求重點領(lǐng)域、重點區(qū)域、重點產(chǎn)業(yè)做好服務(wù)工作，重點為新市民就業(yè)創(chuàng)業(yè)、住房、消費、教育培訓(xùn)、健康養(yǎng)老等提供金融支持，有針對性推出重點領(lǐng)域的專屬產(chǎn)品，對農(nóng)民工輸出、輸入大省有量“省”定做的個性化政策，同時聚焦制造業(yè)、建筑業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、交通運輸業(yè)、倉儲和郵政業(yè)、居民服務(wù)和修理等其他服務(wù)業(yè)，加大金融支持力度，為新市民提供專業(yè)化、多元化的金融服務(wù)。
抓統(tǒng)籌，聚合力。做好新市民金融服務(wù)工作，光靠金融單打獨斗力量有限，要統(tǒng)籌協(xié)調(diào)各方面的力量和資源，統(tǒng)籌謀劃、協(xié)同行動。金融機構(gòu)要爭取當(dāng)?shù)攸h委政府高度重視，聯(lián)合監(jiān)管部門以及財政、人社、住建、工會、青年、婦聯(lián)等部門，協(xié)調(diào)農(nóng)民工等新市民輸出地和輸入地的力量和資源，有效滿足新市民金融需求，匯聚各家金融機構(gòu)產(chǎn)品和服務(wù)，打造全國性或區(qū)域性的“新市民金融超市”。
抓創(chuàng)新，解三難。一是通過線上金融超市創(chuàng)新，緩解信息不對稱難題。加強評級授信數(shù)據(jù)體系建設(shè)，探索建立新市民大數(shù)據(jù)信息共享機制和保護(hù)機制，推進(jìn)實現(xiàn)農(nóng)民工等新市民評級授信全覆蓋。同時，探索建設(shè)專屬金融超市，可借鑒贛州銀保監(jiān)分局與政府聯(lián)合建立的普惠金融服務(wù)站模式，讓新市民（農(nóng)民工）在線上平臺中根據(jù)額度、期限、類型等標(biāo)簽進(jìn)行設(shè)置后，匹配不同銀行的不同信貸產(chǎn)品，形成“一選多”的標(biāo)簽式、個性化推薦模式。二是通過跨區(qū)域協(xié)同服務(wù)創(chuàng)新，緩解抵押和信用不足難題?？山梃b福建農(nóng)信在輸入地和輸出地銀行通過主辦行、協(xié)辦行協(xié)同的做法，協(xié)商銀行間分配職責(zé)、分享收益、分擔(dān)風(fēng)險。重點輸入、輸出大省，可進(jìn)行“新市民跨區(qū)域協(xié)同貸款”模式的試點和推廣工作。三是通過抓政策傾斜創(chuàng)新，解決新市民貸款不易難題。可參照普惠小微貸款，給予一定的利率優(yōu)惠，將對新市民的貸款納入地方政策性再擔(dān)保范圍，提高新市民貸款不良容忍度，完善針對新市民的信用修復(fù)機制。
聚焦“持續(xù)做好農(nóng)民工等新市民金融服務(wù)工作”這一課題重點開展調(diào)查研究，不斷研究解決新情況、新問題。同時，適時開展評估工作，總結(jié)一批典型經(jīng)驗進(jìn)行推廣，發(fā)揮標(biāo)桿的“頭雁領(lǐng)航”作用，推動農(nóng)民工等新市民金融服務(wù)工作邁上新臺階。
?。ㄕ{(diào)研組成員：朱進(jìn)元石義斌余愛民尚勤）
記者觀察：搭建金融服務(wù)“連心橋”
記者 蘇潔
農(nóng)民工等進(jìn)城務(wù)工人員是新市民群體的重要組成部分，如何解決農(nóng)民工在外務(wù)工、創(chuàng)業(yè)資金難題，向其提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)成為農(nóng)村金融機構(gòu)的重要任務(wù)之一。
在這方面，貴州農(nóng)信緊緊圍繞“服務(wù)跟著需求走”這一目標(biāo)和宗旨，結(jié)合城鄉(xiāng)特點和農(nóng)民工外出務(wù)工的特點，推出了一系列措施，積極推動農(nóng)民工金融服務(wù)不斷延伸。其中，比較有代表性的是于2008年成立的農(nóng)民工金融服務(wù)中心，經(jīng)過15年的發(fā)展壯大，貴州農(nóng)信已在貴州籍農(nóng)民工集中的北京、上海、福建、廣東、江蘇、浙江、云南等地設(shè)立12個駐外服務(wù)中心，有針對性地為農(nóng)民工提供金融知識、致富信息、幫助維權(quán)、困難救助等服務(wù)。農(nóng)民工金融服務(wù)中心已然成為外出務(wù)工人員的“貼心人”、外出創(chuàng)業(yè)的“加油站”、金融服務(wù)的“宣傳點”。
貴州農(nóng)信駐外服務(wù)中心根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民工需求量身定制服務(wù)，受到在外農(nóng)民工的認(rèn)可。比如，云南農(nóng)民工金融服務(wù)中心積極為在云南創(chuàng)業(yè)就業(yè)老鄉(xiāng)搭建信息互通渠道，通過組織金融夜校，聚攏了來自汽車、輪胎、修理、保險行業(yè)等的從業(yè)者，在宣講金融知識的同時，為各行業(yè)的從業(yè)者們創(chuàng)造交流機會，碰撞出另類的火花。北京農(nóng)民工金融服務(wù)中心多措并舉，為在外創(chuàng)業(yè)就業(yè)人員提供金融服務(wù)，不斷推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，借助“黔農(nóng)云”互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，已有上千貴州籍務(wù)工人員通過撥打電話享受上門辦理社?？ㄟh(yuǎn)程視頻激活等業(yè)務(wù)，不僅實現(xiàn)“線下的溫度”與“線上的速度”有機結(jié)合，也讓身在異地的貴州人有了依靠。此外，該中心還發(fā)揮北京中心優(yōu)勢，不斷延伸服務(wù)觸角，推出“新市民·鄉(xiāng)情貸”，讓貴州籍在京鄉(xiāng)友提高流動資金周轉(zhuǎn)能力。
農(nóng)民工金融服務(wù)中心實現(xiàn)了金融創(chuàng)新與新市民需求的雙向奔赴，未來還將催生出越來越多服務(wù)新市民的優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品和發(fā)展模式，讓新市民的獲得感、幸福感、安全感越來越高。
