【深讀】關(guān)注銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型評(píng)價(jià)

　　近年來，伴隨數(shù)字經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，以科技創(chuàng)新為主線的國內(nèi)銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型建設(shè)工作如火如荼，但相關(guān)建設(shè)結(jié)果是否能夠很好地滿足銀行數(shù)字化建設(shè)的總體目標(biāo)、未來需要在哪些方面繼續(xù)加強(qiáng)建設(shè)，仍然缺少行業(yè)評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)。因此，進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型評(píng)價(jià)非常有必要。那么數(shù)字化轉(zhuǎn)型評(píng)價(jià)的著眼點(diǎn)有哪些？如何開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型評(píng)價(jià)？本期專題特邀行業(yè)人士進(jìn)行探討。

　　數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展金融科技是銀行的必答題，而不是選擇題?？萍纪度脒@么多，到底起到什么樣的作用？這就需要數(shù)字化轉(zhuǎn)型評(píng)價(jià)?，F(xiàn)階段，數(shù)字化轉(zhuǎn)型評(píng)價(jià)不僅來自企業(yè)的內(nèi)部需求，更來自監(jiān)管的需求。《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》和《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》，都提出要對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)行定期的規(guī)劃、評(píng)估。從企業(yè)角度看，金融科技在投入的同時(shí)也要定期檢查、復(fù)盤，調(diào)整發(fā)展路線，從而讓數(shù)字化轉(zhuǎn)型行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

　　知過去、明當(dāng)下、望未來。當(dāng)下，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心需求是什么？銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型評(píng)價(jià)有哪些必要性？對(duì)此，行業(yè)人士結(jié)合實(shí)踐和思考發(fā)表了各自看法。

　　招聯(lián)首席研究員董希淼認(rèn)為，金融科技是決定金融業(yè)未來發(fā)展的關(guān)鍵變量，數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作的重要性，決定了數(shù)字化轉(zhuǎn)型評(píng)價(jià)的必要性和重要性。

　　“轉(zhuǎn)型是不得不走的路。”微眾銀行審計(jì)部總經(jīng)理閆振平表示，從電子化開始，銀行一直在發(fā)展，從最早電子化解放人力再到后來內(nèi)部所有系統(tǒng)的建設(shè)，數(shù)字化爆發(fā)出強(qiáng)大的力量。數(shù)字化轉(zhuǎn)型評(píng)價(jià)，一是對(duì)審計(jì)的數(shù)字化，要對(duì)其他部門做的情況進(jìn)行觀察、審計(jì)；二是審計(jì)自身也要有數(shù)字化能力，自身也要做評(píng)價(jià)工作，這樣才能發(fā)揮行業(yè)力量，產(chǎn)生更大的效率。

　　“數(shù)字化轉(zhuǎn)型評(píng)價(jià)對(duì)銀行業(yè)和銀行來說都具有必要性，更具有重要性。”平安銀行首席架構(gòu)師黃威琪表示，數(shù)字化轉(zhuǎn)型一直在做，在這個(gè)過程中也碰到了很多不同的問題。總結(jié)來看，在金融能力的評(píng)價(jià)上，需要有更公正、更透明、更細(xì)化的評(píng)價(jià)體系，這個(gè)體系對(duì)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的正確性和引導(dǎo)轉(zhuǎn)型往正確方向轉(zhuǎn)移有很大的檢視和幫助。縱向?qū)用鎭砜?，整個(gè)行業(yè)需要有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的或者相對(duì)體系化的評(píng)價(jià)，使得不同銀行在轉(zhuǎn)型中找到現(xiàn)在的位置，以及和同行比有什么不同的問題，能夠相互促進(jìn)，實(shí)現(xiàn)良性發(fā)展。從企業(yè)角度來看，企業(yè)也希望在轉(zhuǎn)型過程中做體檢，以檢視自己的數(shù)字化能力。

　　興業(yè)銀行金融科技研究院負(fù)責(zé)人李鋒認(rèn)為，數(shù)字化轉(zhuǎn)型最終變成數(shù)字化業(yè)務(wù)流程再造的過程。在這個(gè)過程當(dāng)中，銀行怎么更好地把數(shù)字化思維手段、管理方式、客戶經(jīng)營方式、新的風(fēng)險(xiǎn)控制方式更好協(xié)同，這個(gè)過程中科技起到非常關(guān)鍵的作用。

　　“數(shù)字化轉(zhuǎn)型是方法的轉(zhuǎn)型，即如果有一套數(shù)字化轉(zhuǎn)型的方法，就能夠引導(dǎo)我們哪些能夠更好地產(chǎn)生效益，從而實(shí)現(xiàn)降本增效。因此，業(yè)務(wù)、科技怎么更好地對(duì)齊，有一套評(píng)價(jià)方式才能更好地闡述。不管是管理層、業(yè)務(wù)部門還是科技部門，都能夠更好地圍繞這套體系做好協(xié)同。”李鋒指出。

　　中信銀行審計(jì)部副總經(jīng)理王鵬虎將數(shù)字化轉(zhuǎn)型評(píng)價(jià)的必要性用“一大三合”來描述。所謂“一大”就是投入大，銀行業(yè)作為數(shù)字化較快的行業(yè)，在數(shù)字化方面的投入非常大。“三個(gè)合”是指：一是合理性，做任何事情都有一個(gè)循環(huán)。二是合規(guī)性，即監(jiān)管給大家制定的規(guī)則和方向。三是合情，作為銀行的高管甚至董事會(huì)，他們都會(huì)關(guān)心一件事——投了這么多到底取得了什么樣的效果，還有哪些差距等。

　　“數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略并不是一年兩年就能體現(xiàn)在業(yè)績上，并不會(huì)很快在數(shù)字化表現(xiàn)上有很明顯的變化，因此整個(gè)評(píng)價(jià)體系的必要性很關(guān)鍵。”華瑞銀行信息科技部副總經(jīng)理費(fèi)偉偉指出，如果有一個(gè)比較好的評(píng)價(jià)體系給銀行做指導(dǎo)的話，不管是給股東還是給其他的業(yè)務(wù)部門，都更能接受銀行自身在科技方面的投入是合理的，同時(shí)為了自身未來發(fā)展也是有必要的。

　　中國信息通信研究院云計(jì)算與大數(shù)據(jù)研究所相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，信通院云大所聯(lián)合多家銀行制定了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的幾大指標(biāo)，指明了數(shù)字化轉(zhuǎn)型必須做的幾件事：第一，戰(zhàn)略規(guī)劃與組織保障。即數(shù)字化轉(zhuǎn)型要有清晰的目標(biāo)以及非常合理的科學(xué)規(guī)劃。第二，資源保障。當(dāng)有了目標(biāo)之后，需要做的就是馬上有合適的資源去實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。包括人、既有組織等資源。第三，結(jié)果導(dǎo)向，即經(jīng)營管理數(shù)字化。從結(jié)果來看，在經(jīng)營方面、管理方面，包括前端的營銷、中臺(tái)的風(fēng)控、后端的運(yùn)營，包括審計(jì)合規(guī)，對(duì)銀行來講形成了哪些數(shù)字化能力。第四，能力建設(shè)，即投入取得的結(jié)果，是否具備科技能力、數(shù)據(jù)能力和風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)方面的能力。

　　上述人士表示，要將幾個(gè)指標(biāo)落地，需要找到大家公認(rèn)的、可以量化的數(shù)據(jù)指標(biāo)、客觀的數(shù)或者專家打分，最后再算出一個(gè)總分值。

　　閆振平表示，數(shù)字化轉(zhuǎn)型評(píng)價(jià)體系需要技術(shù)方跟業(yè)務(wù)方深度融合。

　　“數(shù)字化轉(zhuǎn)型的評(píng)價(jià)，最大的困難在于業(yè)技融合，即怎么評(píng)價(jià)科技跟業(yè)務(wù)的融合，是否達(dá)到原計(jì)劃的目標(biāo)。”費(fèi)偉偉坦言，現(xiàn)在我們?cè)谠u(píng)價(jià)過程中，更多是從科技角度去評(píng)價(jià)科技系統(tǒng)，對(duì)于業(yè)務(wù)的立項(xiàng)和轉(zhuǎn)型目標(biāo)、指標(biāo)，相對(duì)是弱化的。

　　黃威琪表示，不同的銀行，不同的專業(yè)條線，業(yè)務(wù)場(chǎng)景不一樣，對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的需求也不一樣。我們面臨的困難，或者是在轉(zhuǎn)型中的需求，是希望通過比較系統(tǒng)的方法把遇到的問題和同業(yè)對(duì)比。

　　在李鋒看來，如果把數(shù)字化轉(zhuǎn)型本身的評(píng)價(jià)分解到執(zhí)行過程中的時(shí)候，從戰(zhàn)略到業(yè)務(wù)到各層級(jí)，這些指標(biāo)的設(shè)定哪些更有效，哪些指標(biāo)可以通過數(shù)字化手段解決，這就是在指標(biāo)架設(shè)過程中要跟業(yè)務(wù)部門形成更好聯(lián)動(dòng)。另外，目前AI技術(shù)，不管是大模型，還是文本審核、流程自動(dòng)化等，每一項(xiàng)是否可以變成可量化評(píng)價(jià)的內(nèi)容，這就需要一個(gè)跟業(yè)務(wù)可以對(duì)標(biāo)的指標(biāo)。

　　閆振平認(rèn)為，金融科技創(chuàng)新本身就有風(fēng)險(xiǎn)，但作為企業(yè)來說還是要做到創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)的平衡。首先，在內(nèi)部機(jī)制上要鼓勵(lì)創(chuàng)新，因此評(píng)價(jià)體系也應(yīng)該是積極的。其次，自身認(rèn)知要提高，自己要專業(yè)，要有自己的隊(duì)伍，同時(shí)必須讓業(yè)務(wù)人員參與進(jìn)來，因?yàn)樗麄冇袑I(yè)能力。最后，單位要建立鼓勵(lì)創(chuàng)新機(jī)制。

　　“評(píng)價(jià)體系能夠幫助我們減少錯(cuò)誤，更快糾正錯(cuò)誤，并且對(duì)齊目標(biāo)，找出差距。”黃威琪表示，“在整個(gè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中錯(cuò)誤是不可避免的。評(píng)價(jià)體系反而能夠幫助我們減少錯(cuò)誤——可以做橫向比較，做不同銀行之間的橫向比較，告訴我們可能會(huì)在哪里走錯(cuò)了?？梢宰隹v向比較，比如人員的建設(shè)，因?yàn)槿藛T專業(yè)化的建設(shè)可以幫助我們減少錯(cuò)誤，特別是技術(shù)和數(shù)據(jù)的應(yīng)用，數(shù)字化轉(zhuǎn)型本身的訴求就是用數(shù)據(jù)來說話，用事實(shí)來說話。還有一個(gè)是敏捷能力，數(shù)字化的轉(zhuǎn)型要求我們具備敏捷的能力，用最小的成本進(jìn)行試錯(cuò)，然后盡快糾正。”

　　李鋒表示，銀行做創(chuàng)新，不管是監(jiān)管方面還是科技投入方面，都具有挑戰(zhàn)性。很多時(shí)候科技部門的人對(duì)科技本身的事情是理解的，但不知道業(yè)務(wù)需要什么，以及這個(gè)技術(shù)怎么搭得上去，這個(gè)過程在銀行內(nèi)是比較難的。同時(shí)，李鋒建議，銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型當(dāng)中也可以把創(chuàng)新要素納入數(shù)字化轉(zhuǎn)型體系，比如機(jī)構(gòu)每年產(chǎn)生了多少創(chuàng)新價(jià)值，這里面也涉及試錯(cuò)成本。

　　董希淼強(qiáng)調(diào)，2022年銀行業(yè)科技投入超過3000億元，占全國研發(fā)經(jīng)費(fèi)投入約十分之一，應(yīng)以數(shù)字化轉(zhuǎn)型評(píng)價(jià)為抓手，加快銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程，鞏固和提高數(shù)字化轉(zhuǎn)型效果，提升銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效能和穩(wěn)健發(fā)展能力。